Wat er precies gebeurt met de hypotheek na overlijden, hangt van meerdere dingen af:
Had je partner een overlijdensrisicoverzekering met jou als begunstigde? Dan ontvang je vanuit die verzekering een uitkering wanneer je partner is overleden. De verzekering keert dan een bedrag uit dat je kunt gebruiken om een deel van de hypotheek af te lossen. Overigens is het soms – als er geen sprake is van een “verpande polis” – ook mogelijk om het geld te gebruiken voor andere dingen dan de hypotheek aflossen. Bespreek de mogelijkheden daarvoor met een hypotheekadviseur. Dit hangt af van de polisvoorwaarden, de hypotheekvoorwaarden en eventuele belastingregels.
Hadden jullie geen overlijdensrisicoverzekering? Dan lopen de hypotheeklasten na het overlijden van je partner door zoals eerst. Het is aan te raden om dan met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan over de betaalbaarheid van de hypotheek.
Hypotheek na overlijden is een complex thema, waarbij je met diverse wetten, belastingregels en productvoorwaarden te maken hebt. De informatie in dit artikel is dan ook slechts een algemene omschrijving. We raden altijd aan om met een hypotheekadviseur in gesprek te gaan om inzicht te krijgen in jouw persoonlijke opties.
Is je partner komen te overlijden en hebben jullie een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie? Dan kan de stichting achter NHG je soms helpen om de maandlasten betaalbaar te houden. Zij kunnen met je meedenken als het voor jou lastig is om de hypotheek in je eentje op te brengen na het overlijden van je partner. Mogelijk kun je een tijdje uitstel van betaling krijgen. En als het toch echt nodig is om het huis te verkopen en daarbij een restschuld overblijft, dan wordt de restschuld mogelijk door de stichting kwijtgescholden.
Een financieel adviseur kan je meer vertellen over wat NHG precies voor je kan betekenen in deze situatie.
Hebben jullie een aflossingsvrije hypotheek? Dan staat mogelijk nog de volledige hypotheekschuld open. Bij een aflossingsvrije hypotheek is maandelijks aflossen immers niet verplicht. Als jij erfgenaam bent, dan erf je ook het deel van de hypotheekschuld dat van de overledene was. Wanneer je het huis verkoopt, los je daarmee (mits er geen restschuld is) in één keer de hele hypotheek af.
Wil je graag in het huis blijven wonen? Dan is het vaak prettig dat een aflossingsvrije hypotheek je lage maandlasten oplevert (vanwege het gebrek aan maandelijkse aflossingen). Als de aflossingsvrije hypotheek nog een tijdje loopt, is oversluiten niet altijd nodig. Wellicht ziet je financiële situatie er over een tijdje, wanneer de looptijd van de hypotheek voorbij is, er ook alweer anders uit dan nu.
Een andere optie is om af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek. Als je veel spaargeld hebt, kun je tussentijds een aflossing doen. Wanneer je partner is overleden, mag dit aflossen vaak zonder betaling van een boeterente. Op die manier verlaag je je hypotheekschuld. Daardoor hoef je maandelijks minder rente te betalen én hoef je uiteindelijk een minder groot bedrag terug te betalen.
Overleg altijd met een hypotheekadviseur waar jij verstandig aan doet met een aflossingsvrije hypotheek. Diegene kan met je meekijken hoe jij je maandlasten betaalbaar houdt én niet straks in één keer veel geld moet betalen.
Was er sprake van een familiehypotheek? Hadden jij en je overleden partner bijvoorbeeld een hypotheek afgesloten bij de ouders van één van jullie beiden? Dan is de familiehypotheek onderdeel van wat de overleden partner achterlaat aan de erfgenamen. Mogelijk ben jij dat als partner, soms de erfgenamen familieleden zoals ouders, broers of zussen.
Ben jij de erfgenaam? Overleg dan met degene die de lening heeft verstrekt. Wil diegene de hypotheek terugbetaald zien? Dan kun je daar mogelijk een lening voor afsluiten of de woning verkopen. Het kan ook zijn dat jullie hier in een testament of via een overlijdensrisicoverzekering iets voor hebben geregeld. Is dat niet het geval en wil je wel graag in het huis blijven wonen, bespreek dan met de geldverstrekker hoe je de maandlasten betaalbaar kunt houden. Misschien is bijvoorbeeld een betalingsregeling mogelijk.
Let op: het huis wordt niet altijd automatisch volledig jouw eigendom als je partner overlijdt. Dit geldt alleen automatisch als jullie in gemeenschap van goederen getrouwd waren of dit op papier (bijvoorbeeld in de huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden) hadden afgesproken.
Woonden jullie ongetrouwd samen? Dan erf je het huis alleen als je partner een testament had opgesteld waarin staat dat het huis na overlijden naar jou gaat. Anders erven in principe familieleden van je partner de woning.
Wat de precieze gevolgen zijn voor de hypotheek na het overlijden van een partner, verschilt per situatie. Hadden jullie de hypotheek al zo goed als afgelost? Dan zal je er weinig gevolgen van merken. Hebben jullie een hypotheek die in je eentje lastig te dragen is? Dan zijn de gevolgen groter. Of je de hypotheek in je eentje kunt dragen, hangt er dan van af hoeveel je mogelijk erft van je partner, of je nabestaandenpensioen ontvangt en of een overlijdensrisicoverzekering geld aan je uitkeert. Het is belangrijk om in zo’n geval met een hypotheekadviseur te kijken waar je goed aan doet.
In principe zou je de hypotheekschuld nu in je eentje moeten betalen. Je kunt ook besluiten om het huis te verkopen. Dan houd je er mogelijk overwaarde aan over en kun je in een woning met lagere maandlasten gaan wonen. Ook is het soms mogelijk om een betalingsregeling te treffen, bijvoorbeeld als jullie een hypotheek met NHG hadden. Hadden jullie een overlijdensrisicoverzekering afgesloten? Dan krijg je vanuit die verzekering een bedrag om een deel van de hypotheek af te betalen. Daardoor kun je, mits de uitkering hoog genoeg is, in het huis blijven wonen zonder dat je maandlasten opeens heel hoog worden.
Als je partner overlijdt, is het bij veel geldverstrekkers mogelijk om onbeperkt boetevrij af te lossen op je hypotheek. Ook oversluiten is meestal boetevrij na het overlijden van je partner.
Wil je graag in het huis blijven wonen na het overlijden van je partner? Soms is het mogelijk om de hypotheek over te nemen na overlijden. Dit geldt in elk geval als jullie die mogelijkheid in een testament of via gemeenschap van goederen hebben afgesproken. Jij hebt dan het eerste recht om de hypotheek over te nemen.
De hypotheekaanbieder zal toetsen of je met jouw inkomen (aangevuld met een eventuele verzekeringsuitkering of nabestaandenpensioen) de hypotheek in je eentje kunt dragen. Een hypotheekadviseur kan je laten weten welke mogelijkheden jij precies hebt.
Wil jij sparren over het thema hypotheek na overlijden? Of je hier nu bij voorbaat goed iets voor wilt regelen of benieuwd bent naar je hypotheekopties nadat een dierbare is overleden, onze hypotheekadviseurs kijken graag met je mee. Ze geven je persoonlijk advies in deze lastige situatie op basis van jouw wensen en financiën. Zo kun je zelf weloverwogen keuzes maken.
Plan een afspraak met een Van Bruggen-adviseur bij jou in de buurt. Diegene verdiept zich graag in jouw situatie om samen tot een passend advies te komen.
Ben jij de erfgenaam van je partner? Dan erf je in principe de hoofdschuld en de rente daarover. Jij moet dan de maandlasten voor de hypotheek betalen en neemt daarmee automatisch de hypotheek over na het overlijden. Of je de lasten na overlijden in je eentje kunt dragen, hangt van een paar zaken af. Als je partner een overlijdensrisicoverzekering had, wordt bijvoorbeeld een deel van de hypotheek vanuit die verzekering afgelost. Ook kan het zijn dat je nabestaandenpensioen ontvangt. In zo’n geval hoef jij niet de volledige maandlasten te betalen en wordt het makkelijker om de hele hypotheek te dragen. Hadden jullie niet zo’n verzekering? Dan is het verstandig om met een hypotheekadviseur te kijken waar je goed aan doet.
Na het overlijden van je partner erven de erfgenamen van je partner diens bezittingen en schulden. Hoe dat precies zit, is geregeld in een testament of via de wet. De erfgenamen moeten dan ook de hypotheeklasten dragen. Ben jij de erfgenaam? Dan moet je dus in je eentje de volledige hypotheeklasten betalen. Als aan de hypotheek een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld was, kun je de uitkering daarvan gebruiken om de overlijdensrisicoverzekering te dragen.
Als iemand alleenstaand was, dan gaat de hypotheek bij overlijden naar de erfgenamen van die persoon. Meestal zijn dit familieleden, zoals ouders of broers of zussen (ook afhankelijk van of de overledene hier iets over heeft vastgelegd in een testament). Zij erven dan zowel de bezittingen als de schulden van de overledene. Vaak zie je in de praktijk dat de erfgenamen het huis verkopen en daarmee de openstaande hypotheekschuld aflossen.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.
Van Bruggen Adviesgroep is sinds 1973 actief als financieel dienstverlener. Onze ruime kennis en ervaring zetten wij graag in om jou van dienst te zijn.
Ga in gesprek met een van onze financieel adviseurs.